Банковское дело и как оно работает

Банковское дело – это отрасль, которая занимается наличными денежными, кредитными и другими финансовыми операциями. Банки предоставляют безопасное место для хранения дополнительных денежных средств и кредитов. Они предлагают сберегательные счета, депозитные сертификаты и чековые счета. Банки используют эти депозиты для получения кредитов. Эти кредиты включают в себя ипотеку для дома, бизнес-кредиты и кредиты на покупку автомобиля.

Банковское дело является одной из ключевых движущих сил американской экономики. Оно обеспечивает ликвидность, необходимую семьям и бизнесу для инвестирования в будущее. Банковские кредиты и займы означают, что семьям не нужно откладывать сбережения перед поступлением в колледж или покупкой дома. Компании используют кредиты для того, чтобы немедленно приступить к найму на работу, чтобы строить для будущего спроса и расширения.

Как это работает

Банки – это безопасное место для хранения излишков наличности. Их страхует Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC). Банки также выплачивают вкладчикам процентные ставки или небольшой процент от депозита.

Банки могут превратить каждый из этих сэкономленных долларов в 10 долларов. Они обязаны держать под рукой только 10% от каждого вклада. Это правило называется резервным требованием. Банки дают взаймы остальные 90%. Они зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки по своим кредитам, чем по депозитам.

Типы банков

Коммерческие банки оказывают услуги частным лицам и предприятиям. Розничные банковские услуги предоставляют кредиты, депозиты и управление денежными средствами частным лицам и семьям.

Общественные банки меньше, чем коммерческие. Они концентрируются на местном рынке. Они предоставляют более персонализированные услуги и строят отношения со своими клиентами.

Интернет-банкинг предоставляет эти услуги через всемирную сеть. Этот сектор также называют электронным банковским обслуживанием, интернет-банкингом и сетевым банковским обслуживанием. Большинство других банков в настоящее время предлагают онлайн-услуги. Есть много онлайн-банков. Так как у них нет филиалов, они могут передать сэкономленные средства потребителю.

Сбережения и кредиты специализируются на продвижении доступного жилья.

Кредитные союзы принадлежат своим клиентам. Такая структура собственности позволяет им предоставлять недорогие и более персонализированные услуги. Чтобы вступить в них, Вы должны быть членом их сферы деятельности. Это могут быть сотрудники компаний или школ или жители географического региона.

Инвестиционный банкинг находит финансирование для корпораций через первичное публичное размещение акций или облигаций. Они также способствуют слияниям и поглощениям. В-третьих, они управляют хедж-фондами для состоятельных частных лиц. Крупнейшими инвестиционными банками США являются Bank of America/Merrill Lynch, Citi, Goldman Sachs, J.P. Morgan и Morgan Stanley. Крупнейшие европейские инвестиционные банки включают Barclays Capital, Credit Suisse, Deutsche Bank и UBS.

После провала Lehman Brothers в сентябре 2008 года, ознаменовавшего начало мирового финансового кризиса конца 2000-х годов, инвестиционные банки стали коммерческими банками.

 Это позволило им получить государственные спасательные средства. Взамен они должны теперь соблюдать правила, изложенные в законе Додда-Фрэнка о реформе Уолл-Стрит.

Торговый банкинг предоставляет аналогичные услуги для малого бизнеса. Они предоставляют мезонинное финансирование, мостовое финансирование и корпоративные кредитные продукты.

Шариатское банковское дело соответствует исламскому запрету на процентные ставки. Кроме того, исламские банки не кредитуют алкогольный, табачный и игорный бизнес. Заемщики делятся прибылью с кредитором вместо того, чтобы платить проценты. Благодаря этому исламские банки избежали классов рискованных активов, ответственных за финансовый кризис 2008 года.

Центральные банки – особый тип банка

Банки не смогли бы предоставлять ликвидность без центральных банков. В США это Федеральная резервная система. ФРС управляет банками денежной массы, которым разрешено кредитовать. У ФРС есть четыре основных инструмента:

  • Операции на открытом рынке происходят, когда ФРС покупает или продает ценные бумаги у банков-членов. Когда она покупает ценные бумаги, она добавляет в денежную массу.
  • Требование о резервировании позволяет банку кредитовать до 90% своих депозитов.
  • Ставка по фондам ФРС устанавливает целевую процентную ставку для банков. Это процентная ставка, которую банки берут со своих лучших клиентов.
  • Дисконтное окно – это способ для банков занимать средства на ночь, чтобы удостовериться, что они соответствуют резервному требованию.


В последние годы банковское дело стало очень сложным. Банки отважились на сложные инвестиционные и страховые продукты. Такой уровень сложности привел к банковскому кредитному кризису 2007 года.

Как изменилась банковская деятельность
С 1980 по 2000 год банковский бизнес удвоился. Если посчитать все активы и ценные бумаги, которые они создали, то он будет почти таким же большим, как и весь американский валовой внутренний продукт. За это время рентабельность банковского бизнеса росла еще быстрее. В конце 1970-х годов на долю банковского бизнеса приходилось 13% всей прибыли предприятий. К 2007 году она составляла 30% всей прибыли.

Самые крупные банки росли быстрее всех. С 1990 по 1999 год доля 10 крупнейших банков во всех банковских активах увеличилась с 26 до 45%. Их доля депозитов также выросла за этот период с 17 до 34%. Два крупнейших банка показали наилучшие результаты. Активы Ситигруп выросли с 700 млрд долларов США в 1998 году до 2,2 триллионов долларов США в 2007 году. Забалансовые активы Ситигруп составляли 1,1 триллиона долларов США. Банк Америки вырос за тот же период с 570 млрд долларов США до 1,7 триллиона долларов США.

Как это произошло? Дерегуляция. Конгресс отменил закон Гласса-Стигала в 1999 году. Этот закон не позволял коммерческим банкам использовать сверхнадежные депозиты для рискованных инвестиций. После его отмены границы между инвестиционными и коммерческими банками размылись. Некоторые коммерческие банки начали вкладывать средства в производные инструменты, такие как ипотечные ценные бумаги. Когда они потерпели неудачу, вкладчики запаниковали. Это привело к крупнейшему в истории банкротству банка “Вашингтон Мьючуал” в 2008 году.

Закон Ригл-Нила об эффективности межгосударственных банковских операций и филиалов 1994 года отменил ограничения на межгосударственные банковские операции. Он позволил крупным региональным банкам стать национальными. Крупные банки сожрали и более мелкие.

К финансовому кризису 2008 г. в Америке насчитывалось только 13 банков, имеющих значение. Это были Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, U.S. Bank и Wells Fargo. Эта консолидация означала, что многие банки стали слишком большими, чтобы обанкротиться. Федеральное правительство было вынуждено внести залог. Если бы этого не произошло, банкротство банков поставило бы под угрозу саму экономику США.