Лучшие способы страхования сверхнормативных банковских депозитов

За пять лет, предшествовавших 2008 году, в США было зарегистрировано всего 10 банковских банкротств. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), в основном из-за финансового кризиса 2008 года 465 банков были закрыты в период с 2008 по 2012 год. Одним из основных последствий финансового кризиса для банковской отрасли стало увеличение лимита страхового счета FDIC, но что делать, если вы вносите больше лимита? Давайте рассмотрим некоторые из Ваших лучших вариантов, как защитить свои деньги от рисков незастрахованных убытков в случае, если Ваш банк закроет свои двери.

Поймите Ваши текущие лимиты страхования FDIC.

FDIC повысила страховой лимит до $250,000 на одного вкладчика по каждому банку и категории владения. Если у вас есть счет, принадлежащий только вам, то он застрахован до $250,000. Если у вас совместный счет, то эта страховка удвоится до $500,000, так как она застрахована до $250,000 на одного владельца счета. Несмотря на то, что это наиболее распространенные сценарии, есть возможность получить большее страховое покрытие.

Объединив счета, принадлежащие только Вам, только Вашему супругу (если Вы женаты), и вместе, Вы можете получить 1 миллион долларов США в виде страхового покрытия, распределенного по трем счетам. Эта полезная таблица из FDIC поможет Вам объяснить дополнительные детали, которые помогут Вам максимизировать Ваше страховое покрытие.

Поскольку лимиты страхового покрытия устанавливаются для каждого банка, Вы можете открыть аналогичные счета в других банках за те же лимиты. Если Вы сделаете это в пяти банках с супругом/супругой, то сможете легко получить 5 миллионов долларов страхового покрытия FDIC. Онлайн-банки делают этот процесс еще проще. Однако это все равно может оказаться несколько большим трудом, чем Вы захотите. Если это так, то эти альтернативы помогут Вам застраховать лишние банковские депозиты, не открывая список банковских счетов в прачечной.

CD и CDARS для максимального FDIC покрытия

Вы можете найти горстку компаний, готовых за плату разместить ваши деньги на различных компакт-дисках, денежном рынке и сберегательных счетах на ваше имя, чтобы обеспечить достаточное покрытие со стороны FDIC для защиты всего гнезда яйца.

Одной из самых популярных и известных услуг по распределению Ваших депозитов по банкам является CDARS или Сертификат регистрации депозитных счетов. CDARS работает с сетью банков, чтобы Ваши деньги были застрахованы на счетах в пределах $250,000. Если Ваши денежные средства исчисляются миллионами, удобство может того стоить.

Если идея хранения Ваших денег взаперти на компакт-дисках не устраивает Вас, подумайте об альтернативных депозитах CDC. Эта аналогичная услуга размещает средства на счетах денежного рынка, а не на компакт-дисках. У нее также есть позитивная социальная миссия, которую высокодоходные вкладчики могут с радостью поддержать.

Обе эти услуги дают владельцам счетов один депозитный счет с одной формой 1099 и одним контактным лицом.

Другие виды страхования и банковские депозиты

Традиционно доступный на рынках Чикаго и Милуоки, Wintrust Financial предлагает еще одну надежную опцию по распределению депозитов для максимального покрытия FDIC с новым общенациональным фокусом. Wintrust владеет сетью из 15 чартерных банков и предлагает страховку на сумму до 3,75 миллионов долларов для индивидуального вкладчика.

Некоторые вкладчики выбирают более креативные решения, чтобы сохранить свои деньги в безопасности. Например, Массачусетс предлагает страхование банковских вкладов сверх лимита FDIC. Технически нет никаких ограничений для государственного страхования депозитных счетов через Фонд страхования вкладчиков (DIF).

В то время как многие банки в этом штате доступны только для местных жителей, многие банки Массачусетса были бы рады принять ваш депозит в любом штате США. Согласно годовому отчету за 2017 год, ФССВ покрывает 52 банка и страхует $14.1 миллиардов сверх лимита FDIC по вкладам.

Использование кредитных союзов для получения сверхнормативных средств

Также имейте в виду, что небанковские счета также покрываются. Кредитные союзы предлагают схожее с СФС покрытие через собственный регулятор – Национальную администрацию кредитных союзов (НКУА). Корпорация по защите прав инвесторов в ценных бумагах (SIPC) заполняет эту роль для инвестиционных счетов, но с немного отличающимися лимитами и правилами.

Поскольку инвестиции могут потерять свою ценность, покрытие SIPC четко указывает на то, что вы не покрываете убытки от плохих инвестиционных решений. Тем не менее, она покрывает до 250 000 долларов наличными на каждый счет и 500 000 долларов на каждого клиента для всех счетов в финансовом учреждении. Если у вас уже есть инвестиционные счета у любимого брокера или у двух, они могут добавить дополнительное страхование депозитов наличными.

Не теряйте наличные деньги в случае банковских неудач.

В 2007 году я видел, как один из клиентов внес в банк чек на 2 миллиона долларов. Они переводили деньги со счета в Countrywide Bank в стабильный региональный банк в эпоху, когда казалось, что Countrywide не выдержит финансового кризиса. Она была права. Countrywide рухнул в январе 2008 года, и ее деньги были в безопасности, потому что она планировала наперед.

Не попадайтесь в ловушку ложного чувства безопасности. Застрахуйте свои наличные и лишние вклады, чтобы они были в безопасности, независимо от того, что экономика решит делать дальше.