Депозитные сертификаты: Как работают компакт-диски?

Депозитные сертификаты (CD) – это особый вид сберегательного счета, который можно открыть в банках, кредитных союзах и некоторых брокерских фирмах.

Эти временные финансовые продукты удерживают Ваши средства в течение определенного периода времени в обмен на фиксированный процентный доход, что делает их надежным способом получения гарантированной доходности.

Если Вас интересуют депозитные сертификаты, и является ли они хорошим вариантом для Вас, вот подробнее о том, как работают компакт-диски.

Как работают компакт-диски?


Традиционные компакт-диски предлагают фиксированную норму прибыли. В обмен Вы соглашаетесь хранить деньги на счете в течение определенного периода времени. Когда срок погашения компакт-диска наступит, Вы можете погасить его за первоначальную основную инвестицию плюс любые заработанные проценты. Если Вы попытаетесь снять деньги до истечения срока погашения компакт-диска, Вы можете получить штраф, который съест все Ваши проценты.

В целом, сроки погашения компакт-дисков могут варьироваться от одного месяца до пяти и более лет. Как правило, чем дольше срок действия CD, тем выше процентная ставка. Однако существует множество исключений.

Поскольку на компакт-дисках отсутствует некоторая ликвидность, процентные ставки на компакт-диски обычно выше, чем на стандартных сберегательных счетах.

Но это не всегда так. Некоторые высокодоходные сберегательные счета могут конкурировать с самыми высокими ставками по компакт-дискам или превосходить их. Например, в настоящее время лучший национальный доступный 1-летний компакт-диск предлагает около 1,90 % APY, в то время как некоторые из лучших национальных доступных сберегательных счетов в настоящее время предлагают около 1,75 % APY.

Как и сберегательные счета, компакт-диски по своей природе являются безопасными инвестициями. Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Федеральной корпорацией по страхованию вкладов в банках и Национальным фондом страхования акций кредитных союзов в кредитных союзах.

Как часто проценты выплачиваются на компакт-диске?


Частота выплаты процентов на компакт-дисках варьируется в зависимости от учреждения. Имейте в виду, что хотя проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, они могут выплачиваться на Ваш счет по другому графику.

Например, Ally Bank ежедневно начисляет проценты. Но на компакт-дисках сроком на 12 месяцев и менее, Ally зачисляет проценты на Ваш счет при наступлении срока погашения. Для компакт-дисков сроком более 12 месяцев онлайн-банк ежегодно зачисляет проценты на Ваш счет.

Барклайс также начисляет проценты ежедневно, но ежемесячно зачисляет проценты на счет.

В зависимости от вашего учебного заведения, у вас могут быть различные варианты получения заработанных процентов. Вы можете выбрать регулярное начисление процентов или разрешить начисление процентов на счету компакт-дисков.

Если вы решите регулярно выплачивать проценты, то способ их выплаты (часто по чеку или прямому вкладу), а также время их выплаты зависят от банка.

Например, Barclays позволяет снимать проценты со своего счета ежемесячно без штрафов и перечислять средства на сберегательный счет Barclays в интернете или на проверенный внешний счет. Тем не менее, Вы не можете снять со счета основную сумму до тех пор, пока не подойдет срок погашения Вашего компакт-диска.

В Ally вы можете получить начисленные проценты, оплачивая их чеком или переводя на другой счет на ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой основе.

Когда я должен получить диск?

Когда Вы должны открыть компакт-диск, в значительной степени зависит от того, что Вы пытаетесь сделать и как скоро Вам понадобится доступ к средствам.

Рич Арзага, сертифицированный финансовый планировщик, основатель и генеральный директор компании Cornerstone Wealth Management в Сан-Рамоне, Калифорния, говорит, что компакт-диски – это безопасные инвестиции, которые могут стать хорошим вариантом хранения в краткосрочной перспективе. Как он видит, подумайте о приобретении компакт-диска в следующих случаях:

Когда вам нужны инвестиции, которые не потеряют вашего капитала.
Когда вы хотите более высокую процентную ставку, чем обычно можно найти на других денежных счетах.
Когда вам не нужны деньги на определенный срок, и вы хотите безрисковые проценты.
Когда вы не уверены в том, что делать с деньгами, и можете отложить принятие решения более чем на три-шесть месяцев.
Когда вы хотите держать деньги близко и в безопасности.
Как выбрать правильный компакт-диск
Финансовые цели на события в жизни может в значительной степени направлять тип и срок компакт-диска, чтобы получить для вашей ситуации.

По словам Арзаги, зрелость выбранного Вами компакт-диска, как правило, должна соответствовать периоду времени, который у Вас есть до запланированного события.

Например, если Вы откладываете деньги на дом, а Ваш график составляет 5 лет, то 5-летний компакт-диск может подойти Вам. Точно так же, если Вы откладываете деньги на свадьбу, которая состоится через 6 месяцев, то 6-месячный компакт-диск может стать хорошим выбором.

Однако, перед тем, как выбрать диск, убедитесь, что вы ходите по магазинам. Сделайте ваши исследования, чтобы найти высокий APY. И не забудьте сделать покупки в интернет-банках, которые обычно предлагают более высокие цены, чем традиционные кирпично-ракушечные учреждения. Вот некоторые из лучших расценок на компакт-диски за 12 месяцев.

Типы компакт-дисков

Традиционные компакт-диски, которые предлагают фиксированный тариф, являются наиболее распространенным и известным типом. Общие термины включают в себя: 12 месяцев, 2 года и 5 лет. Но у запоминающих устройств есть и другие варианты.

Финансовые учреждения также предлагают ряд нетрадиционных вариантов, особенно если вы готовы пожертвовать определенной доходностью или взять на себя дополнительный риск.

Некоторые из этих нетрадиционных счетов предлагают повышенную ликвидность. Например, компакт-диски с нулевой доходностью (также известные как ликвидные компакт-диски) предлагают возможность снять деньги без комиссии. Предупреждение заключается в том, что процентная ставка по ликвидным компакт-дискам часто ниже, чем процентная ставка по традиционным компакт-дискам.

Другие продукты на компакт-дисках предназначены для потребителей с большим количеством наличных денег. Известные как “jumbo CD”, эти счета требуют более крупного депозита, чем традиционные компакт-диски, часто на сумму 100 000 долларов и выше. Счета Jumbo CD могут платить более высокую ставку, чем традиционные компакт-диски, но не всегда.

Вы также можете найти компакт-диски, которые являются выгодными в условиях повышения ставки. В частности, увеличение CD позволяет вам увеличить вашу ставку, если процентные ставки повышаются в течение срока действия CD.

Какой бы ни была Ваша финансовая ситуация или цель, часто существует тип компакт-диска, который подходит.

Что происходит, когда мой компакт-диск созревает?
Компакт-диски созревают в определенную дату. В этот момент Вы можете получить основную сумму и заработанные проценты, но этот процесс варьируется в зависимости от учреждения. Важно спросить у Вашего банка или кредитного союза, каким образом он уведомляет Вас о том, что Ваш компакт-диск созревает и сколько времени Вам нужно будет собрать.

Правила различаются в зависимости от банка или кредитного союза в отношении того, что произойдет с Вашим компакт-диском, если Вы не предпримете своевременных действий.

“Если Вы забудете, что компакт-диск созревает, финансовое учреждение автоматически перевернет компакт-диск на новый”, – говорит Арзага.

Другие учреждения автоматически аннулируют компакт-диск.

Итог
Компакт-диски представляют собой безопасную альтернативу стандартным сберегательным и денежным счетам, и, как правило, обеспечивают более высокую доходность. Если вы ищете безопасные краткосрочные инвестиции, компакт-диски могут быть отличным вариантом.