5 способов, которыми решения ФРС по процентным ставкам влияют на вас

Центральный банк США – также известный как Федеральная резервная система – уполномочен Конгрессом поддерживать экономическую и финансовую стабильность. В основном, он пытается удержать экономику на плаву, поднимая или снижая стоимость заимствования денег, и его действия оказывают большое влияние на ваш кошелек.

Должностные лица Федерального комитета по установлению ставок Федерального комитета по операциям на открытом рынке (FOMC) обычно встречаются восемь раз в год. ФРС смотрит на широкий спектр экономических показателей, но наиболее заметно, что она обращает внимание на данные по занятости и инфляции. Следующее запланированное двухдневное заседание ФРС состоится 28-29 апреля.

Почему ФРС повышает или снижает процентные ставки?

Логика такова: Когда экономика замедляется – или даже выглядит так, как будто это возможно – ФРС может принять решение о снижении процентных ставок. Это действие стимулирует бизнес инвестировать и нанимать больше людей, а также поощряет потребителей к более свободному расходованию средств, помогая стимулировать рост. Напротив, когда экономика выглядит так, будто она слишком быстро растет, ФРС может принять решение о повышении ставок, заставляя работодателей и потребителей притормозить в принятии финансовых решений.

“Когда ФРС повышает или снижает стоимость денег, это влияет на процентные ставки по всем направлениям”, – говорит Грег Макбрайд (Greg McBride), CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. “Так или иначе, это повлияет на сбережения и заемщиков.”

Даже если вы следили за федералом по касательной, вы, наверное, заметили, что последние несколько месяцев были ухабистыми. Чиновники трижды снижали процентные ставки в 2019 году, через несколько месяцев после сигнала инвесторам о том, что они намерены пойти в поход, по крайней мере, еще два раза. В марте ФРС дважды снизила чрезвычайные ставки, снизив их до целевого диапазона 0-0,25 процента, чтобы помочь смягчить последствия пандемии коронавируса для экономики.

Вот пять способов, которыми ФРС может повлиять на ваш кошелек.

1. влияет на ставки по кредитным картам

Большинство кредитных карт имеют переменные процентные ставки, и они привязаны к базовой ставке, или к ставке, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов с хорошим кредитом. Но базовая ставка основана на ключевом базовом инструменте политики ФРС – ставке федеральных фондов.

Другими словами, когда ФРС снижает или повышает свою базисную процентную ставку, основная ставка обычно снижается или повышается вместе с ней.

“То, что делает Федеральная резервная система, обычно влияет на краткосрочные процентные ставки, так что это влияет на ставки, которые люди платят по кредитным картам”, – говорит Гас Фошер, главный экономист PNC Financial Services Group.

В преддверии снижения ставки в июле базовая ставка составляла 5,5 процента, что на 3 процентных пункта выше, чем верхний предел целевого диапазона ставок по федеральным фондам в диапазоне от 2,25 до 2,5 процентов. Обычно она остается на этом уровне – даже когда ФРС снижает ставки.

К декабрю, после того, как три сокращения ФРС уже были введены в действие, базовая ставка упала на 75 базисных пунктов. Вот насколько ФРС снизила ставки в целом. После того, как ФРС снизило ставки до близкого к нулю уровня, базовая ставка теперь составляет 3,25 процента.

Но заемщикам кредитных карт будет трудно найти процентную ставку, которая на самом деле так низка. В действительности, ставки по кредитным картам гораздо выше, потому что компании взимают премьер-стандартную ставку плюс еще одна маржа, которую они определяют сами. Тем не менее, средняя APR по переменным кредитным картам снижается. По состоянию на 22 апреля, средняя ставка по кредитной карте APR 16,46 процентов, по данным Bankrate. Это самая низкая точка с мая 2017 года.

2. влияет на сбережения и ставки по CD

Если ты спаситель, то, скорее всего, у тебя будет противоположная реакция со стороны заемщика по кредитной карте. Спасатели выигрывают от повышения ставок и получают удар, когда ФРС решает их сократить.

Это потому, что банки обычно предпочитают снижать годовую процентную доходность (APY), которую они предлагают по своим потребительским продуктам – например, по сберегательным счетам – когда ФРС снижает процентные ставки.

Доходность по депозитным сертификатам (CD) обычно падает, когда ФРС также снижает процентные ставки, но более широкие макроэкономические условия также влияют на них, например, 10-летняя доходность казначейства.

После двух экстренных сокращений ФРС доходность в высокодоходных учреждениях снижается. Однако все еще можно найти КР и сберегательные счета, предлагающие доходность намного выше средней по стране.

В случае с компакт-дисками физические лица должны сосредоточиться на ставке доходности с поправкой на инфляцию, говорит Кейси Мервин, вице-президент и старший финансовый консультант Чарльз Шваб. В конце 1970-х годов, например, доходность на компакт-дисках выражалась двузначными числами; однако, инфляция тоже была. Это означает, что фактические доходы потребителей были намного ниже из-за эрозии их покупательской способности.

Если вы беспокоитесь о том, что снижение курса ФРС повлияет на вашу доходность, подумайте о том, чтобы заблокировать компакт-диск сейчас.

3.Влияние на ставки по ипотечным кредитам затруднено.

Ставки по ипотеке не привязаны к решениям ФРС по процентным ставкам. Процентные ставки по жилищным кредитам более тесно привязаны к 10-летней доходности казначейства, которая служит ориентиром для 30-летней фиксированной ставки по ипотеке.

Это очевидно, когда смотришь в прошлое. Каждый раз, когда ФРС корректировала ставки, ставки по ипотечным кредитам не всегда отвечали параллельно. Например, в 2018 году ФРС повышала ставки четыре раза, но в конце декабря ставки по ипотечным кредитам продолжали снижаться.

Но, несмотря на то, что ФРС имеет мало прямого контроля над ставками по ипотечным кредитам, оба они в конечном итоге находятся под влиянием схожих рыночных сил, говорит Макбрайд.

“Хотя они и не связаны напрямую с сокращением ФРС, они являются своего рода отражением одной и той же обеспокоенности: ожидания того, что экономика будет замедляться”, – говорит Макбрайд.

Ставки по ипотечным кредитам снизились почти на все времена, так как экономика ощущает влияние пандемии коронавирусов. Весьма вероятно, что эти долгосрочные ставки начнут оставаться на низком уровне и потенциально могут немного снизиться в тандеме с краткосрочными затратами по займам”.

Это означает, что рефинансирование может быть разумным вариантом для вашего карманного справочника. Сокращение даже на четверть процентного пункта потенциально может снять пару сотен долларов с ваших ежемесячных платежей.

“Ипотечный долг, как правило, не имеет высокой стоимости; это просто высокие проценты из-за стоимости самой ипотеки, – говорит Миллер, – вот почему небольшие изменения в ставках могут иметь большое значение”.

4. воздействует на HELOC

Если у Вас есть ипотека с переменной ставкой или кредитная линия на покупку жилья – также известная как HELOC – Вы почувствуете большее влияние со стороны ФРС. Процентные ставки на HELOC часто привязываются к себестоимости, что означает, что эти ставки снизятся, если ФРС действительно снизит стоимость заимствований.

Средние ставки HELOC резко упали с начала года. По состоянию на 22 апреля, средняя ставка на 30K HELOC составляет 5,37 процента, согласно данным Bankrate. Средняя ставка в начале 2020 года составляла 6,15 процента.

5. управляет ставками по автокредитам

Если вы думаете о покупке автомобиля, вы можете увидеть некоторое облегчение в вашей ставке автокредитования. Несмотря на то, что ставка по федеральным фондам является краткосрочной, автокредиты все еще часто привязаны к основной ставке.

По данным Bankrate, средняя ставка нового автокредита на пять лет составляет 4,37 процента по состоянию на 22 апреля, снизившись с 4,6 до начала года.

Итоговая цифра


Когда ФРС снижает ставки, легко думать об этом, как об обескураживающем сбережении, говорит Макбрайд. “Это снижает цену денег”. Это стимулирует заимствование и дискредитирует сбережения”. По сути, это приносит деньги с банковских счетов и в экономику”.

С другой стороны, повышение ставки ФРС отталкивает от заимствований, так как стоимость денег сейчас дороже.

Но это не значит, что сейчас неподходящее время для сбережений. Строительство подушки для экстренных сбережений, и вообще экономия – это разумный финансовый шаг.

“Хорошие сберегательные привычки важны вне зависимости от условий процентных ставок”, – говорит Миллер. “Ваша трансмиссия в машине, если она ломается, не понимает, низкие ли ставки”.

Опережайте любые движения курса ФРС, следя за APY вашего банка. Регулярная проверка выписки с банковского счета также может помочь вам определить, зарабатываете ли вы по ставке, которая конкурирует с другими опционами на рынке.

Всякий раз, когда приходит время для ФРС, чтобы начать увеличивать ставки, выплата высокозатратных долгов заранее может создать некоторое дыхание в вашем бюджете до повышения ставки ФРС. Используйте инструменты Банковской ставки, чтобы найти лучший автокредит или ипотеку для вас.